加快微贷中心建设，全力落实普惠金融

“基本放开利率管制，建立存款保险制度，推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，深化政策性、开发性金融机构改革，强化金融监管协调机制。”本次两会期间政府工作报告中再次提到银行普惠金融部建设，当前多数银行也正积极成立或规划微贷项目建设，将普惠金融真正落到实处，但在具体建设方面会以何种新形式开展?

光大银行张小松认为，普惠金融一方面是要积极发挥传统银行的优势，另一方面积极利用互联网思维。将在总行、分行、支行建立新的普惠金融框架，积极展开资源的配置和信贷投放。具体而言将涉及六项工作：一是积极拓展渠道，这是商业银行的传统优势，特别是工农业方面的优势;二是要丰富产品，积极推出新的特色化的等产品;三是完善信贷工厂模式试点，用流程化的信贷方式，积极提升小微服务的效率，提升客户感受;四是在电商方面发挥优势;五是利用互联网大数据对接，提升信贷风险管理水平;六是积极加强布局，大力拓展立体服务网络，在线下客户经理、柜台网点和系统建设方面，打造多元化的服务普惠金融实体经济平台。

民生银行也已对其普惠金融事业部有了通盘规划。郑万春介绍，在总行层面成立普惠金融事业部，实行矩阵式事业部体制，协调、推进全行小微金融业务的管理和发展，承担全行小微金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责，并对全行小微金融经营指标负责;分行层面，设立普惠金融事业部分部，通过小微金融中心(支行)、小微便利店等专业化服务网点，全面提高小微金融的覆盖率与可得性。

早在2012年初，招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理，而这仅仅是第一步，招行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起了普惠金融服务的“五专”经营机制：一是专门的综合服务机制，不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制;二是专门的统计核算，对于小微业务按单独业务品种进行独立核算，并单列统计和通报;三是专门的风险管理，针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系;四是专门的资源配置，在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算，并在业务策略上优先支持小微贷款投放;五是专门的差异化考核评价，针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标，以提高分行小微业务发展动力。

在全国农信系统，像浙江、江苏、山东、湖北等省辖区农商行也陆续成立微贷中心或事业部，大力开展普惠金融业务。英特力咨询公司先后服务近几十家农商行(农信社)普惠金融部建设，公司负责人张恒建议：针对农商行微贷项目规划建设需要遵守四个基本原则：“切合本行实际”、“合理利用资源”、“重视微贷文化”、“加大科技创新”。

张恒介绍，当前农信体系微贷中心建设基本上有两类模式：一是独立的农商行(信用社)法人机构自身成立微贷事业部，微贷和传统信贷部门业务独立，对于管理制度比较完善的农商行，独立事业部制运营比较顺利。微贷业务与传统信贷还是有所不同，微贷运营更重视精细化管理，运营过程一定要形成微贷文化，完善客户经理绩效管理，切记避免客户经理微贷和传统业务交叉等一系列问题;第二种模式是农信系统以市办事处或审查中心层面成立全市微贷研发中心进行顶层设计，负责全市辖区各农商行产品研发、风控设计、技能培训、微贷管理系统维护，对应辖区各农商行法人机构分别成立自身微贷业务中心，负责各区微贷业务拓展、贷款审批、贷后管理等。如山东省农信驻泰安办事处、济宁办事处分别与英特力咨询公司合作采用第二种模式，办事处统一规划成立微贷研发中心，辖区各农商行成立微贷业务中心，目前两区域17家农商银行微贷中心各项业务指标运营较好，形成全国整个农信体系微贷建设的标杆。

现有多数农商行或城商行在体制架构、业务技能、人才储备、金融科技等方面与国有或大型股份制银行相比还是存在部分差距，不能完全效仿大行微贷模式，英特力咨询一般会通过内外部充分调研，结合银行客户自身情况进行规划设计适合其发展的微贷方案，并为银行开发定制化的小微信贷管理系统，助力银行开展普惠金融业务。

可以说，正是由于对小微客群资金需求的小、频、急等特点深谙于心，因此，各大中小型银行都在重新构建经营机制、不断创新小微金融服务体系，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微经营模式。