包公有财：新零售格局下的消费金融痛点

引言：2018年4月19日，零壹财经春季峰会在北京举行。本次峰会聚焦“新零售、新金融”的行业新风口，探索行业改革与机遇。

伴随着国民经济收入能力的长期增长和第三次消费升级浪潮，个人消费潜力得到不断释放，消费金融市场迎来爆发式增长。经过2017年高速发展，消费金融在国民消费升级、促进消费产业发展和创业、服务有需求人群分析消费等方面扮演着非常重要的角色。据艾瑞咨询数据预测，消费借贷未来将维持 20% 以上的快速增长，2019 年将达到 41.1 万亿，是 2010 年的 5 倍以上。从消费结构上来看，2016 年我国居民消费借贷 78% 集中于住房贷款和汽车贷款，日常消费借款占比仍较低，个人消费分期市场潜力巨大。

2016年底，马云抛出“新零售”一说：未来将没有电子商务，只有“新零售”。这一概念横空出世，并为大众所推崇，各从业机构纷纷开始重金布局线下场景，试图通过线上线下的融合，最终改善零售的履约方式。传统“人+场”的零售场景，将颠覆为“人+场+贷”的新零售场景，消费金融会在其中起到核心作用，为新零售的发展注入活力。

2018年4月19日，零壹财经春季峰会在北京举行。本次峰会聚焦“新零售、新金融”的行业新风口，探索行业改革与机遇。包公有财受邀出席本次峰会，与零售与金融领域一线从业者与行业专家就新零售环境下探索新金融模式进行深度交流。

峰会中，北京互联网金融行业协会秘书长郭大刚以《新零售大消费》为题发表演讲，从行业监管角度分析了传统金融机构零售转型的必要性。他指出“五大行变起来相对来讲有挑战，建行已经开始了”，但中小行能力不够，资金体量不够，转型时面临基础设施建设不足等问题，这就是留给互联金融企业的机会，“我们给互金行业提供底层的存管业务开发了相应的账户体系，结合了相应的场景，这个系统在整个网贷行业每天100亿里面占了4成，现在已经开放给中小银行支持他们的业务转型，把业务流程和业务场景赋能给他们”，他对在场的行业人士说道。

新环境之下必然存在新机会，这是亘古不变的商业逻辑。在国家政策环境的支持下，消费金融市场需求呈现出井喷状态，传统银行、电商平台、P2P网贷平台、消费金融公司纷纷布局加入消费金融这一万亿级的市场。随着互联网技术和新型产业的发展，银行、证券等传统金融产品，已经无法完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯，互联网消费金融应运而生成为必然。

“互联网消费金融具有‘小、急、频’的显著特点，这有别于金融行业的传统业务，新零售崛起带来了新风口，而在风口中筑起壁垒核心必将是消费金融企业的风控能力”包公有财董事长王曾就新零售下的消费金融机遇问题与在场领导、专家、学者交流自己的看法。

王曾认为：消费金融领域用传统的人工风控审核方式已经远远无法满足当前需求，尤其在县域以及县域以下地区的人群，征信数据缺失非常严重，如果按照传统金融风控的方法进行，这部分人群无法获得贷款，但随着城乡收入差距不断减小，这部分人群将成为未来消费金融的主力军，如何覆盖到他们将是布局新零售、布局消费金融成败的关键。

在与会者说到消费金融风控难点时王曾谈到：目前消费金融的难点具有鲜明的中国式特点，那就是欺诈十分严重，这个难点一方面来自于征信体系缺失导致的欺诈成本较低;另一方面来自于新消费人群受地域和学历影响导致的还款意识不强，需要进一步加强征信意识教育。

据了解，包公有财在风控方面颇有建树，其自主研发的大数据风控系统可支持每月亿万级的借贷审核需求，系统涵盖了黑名单筛选、反欺诈、信用评估、授信、贷后监控等功能，系统既可以提供单个模块的数据产品服务，也可以提供整套的风控解决方案，以满足小额分散的消费金融产品在风险控制方面的需求。

包公有财的大数据风控系统可以有效地解决欺诈风险，利用多家第三方征信机构征信数据和行业共享黑名单数据库排查做初步排查之后，使用系统长期的人工智能建模输出逐一用户评分评定风险等级，包公有财大数据风控系统已在行业内率先研发出机器学习功能，在风险识别效率和有效性上处在行业领先位置。

如何通过互联网+消费金融，实现新零售格局下基于大数据的高频、高效的消费金融解决方案，以金融科技方式解决消费金融难点，真正造就消费创富目标是所有消费金融企业需要思考和创新的。