风险决策引擎升级 全面激活数字化小微信贷新动能

近日，央行发布《金融科技发展规划(2022-2025年)》(简称《规划》)，提出将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

以陆金所控股旗下平安普惠为代表的头部金融科技机构在数字化推动小微信贷供给侧改革，支持小微实体经济做出贡献。新年伊始，平安普惠将品牌焕新为“平安普惠 陆慧融”，透露出未来发展战略：全方位提升自身小微信贷经营与管理能力，助力科技赋能金融供给侧改革，专注为小微企业主带来科技化的融资服务。

坚持科技以人为本探索数字化小微信贷新路

“回归金融初心，提升服务水平”是金融科技的两条主线，而“以人为本”则是贯穿这两条主线的根本原则。

数字化的确是破解普惠金融难点的关键手段，但是科技应用永远是第二步。第一步是理解小微客户痛点，将痛点变为贯穿上下游、客户全周期的解决方案。

《规划》要求深化金融服务智慧再造，搭建多元融通的服务渠道，着力打造无障碍服务体系，为人民群众提供更加普惠、绿色、人性化的数字金融服务。

平安普惠是非银领域最早开展普惠金融业务的机构之一，并且不断根据政策导向、小微企业实际需求、科技发展不断探索可持续服务模式创新，为小微企业主提供有温度的经营性借款服务方案。

平安普惠突破传统线上线下思维，以科技赋能服务，用服务扩展科技边界“AI+O2O”的服务模式。

在线上，可通过为借款人提供便捷、快速的全线上服务，提高金融资源的可获得性。在线下，通过超过5万人的地面服务团队为小微客户提供个性化、顾问式的咨询服务。平安普惠不但能全天候、全渠道触达小微，更能通过综合性服务赋能小微。

此外，平安普惠还尝试多角度帮助小微企业破解经营难题，上线聚焦小微企业缺乏商业资源和人脉的核心经营痛点的小程序“陆慧融生意通”，在平安普惠1600万小微企业主客户中建立起社交网络，连接起商户、上下游渠道，挖掘社交关系中的商业价值。

依托于“AI+O2O”服务模式，其线下服务团队也已开启指导小微客户入驻和使用“陆慧融生意通”。平安普惠相关负责人表示，希望通过“陆慧融生意通”促进小微企业数字化转型，为企业的发展打造良性生意圈，让小微企业“更容易”。

平安普惠正在将自己打造成“专精特新”小微信贷服务机构，以丰富的金融产品与服务，培育“专精特新”企业和服务小微企业主，以更好的服务实体经济。

过去几年中，平安普惠陆续推出“4+1”重点行业小微扶助计划、“行云AI智能借款解决方案”等系列举措，以全线上申请、高效便捷、符合小微经营需求的优势，为小微企业主带来良好的服务体验。

风险决策引擎升级全面激活数字化小微信贷新动能

《规划》不但提出全面加强数据能力建设，充分激活数据要素潜能，有力提升金融服务质效。更要求健全安全高效的金融科技创新体系，搭建业务、技术、数据融合联动的一体化运营中台，建立智能化风控机制，全面激活数字化经营新动能。

平安普惠率先应用了小微个人信用与企业信用相结合的风控思路。除了抵押物信息，平安普惠还将小微企业主的个人信用数据、小微企业的经营数据等多维数据纳入智能风控模型。平安普惠的风控模型中，每个借款人包含6000多个预测变量，1063个关键变量，其中92%的变量数据为信贷和金融数据，另有8%为消费和行为数据。多维数据有助于对借款人进行360度的风险扫描，充分挖掘小微客户的信用价值，突破单一维度数据导致的信用额度瓶颈，使更多有潜在需求的小微企业主及时获得足额融资，提升小微融资可得性。

平安普惠始终坚持以科技驱动风险管理，高效能的决策引擎是支持风险管理的核心基础。为进一步降低金融服务中的信息不对称问题，2021年初，平安普惠正式启动风险决策引擎升级项目，以罗马神话中“雅努斯”命名，希望通过科技手段，在服务小微企业的同时，保证资产质量，以商业可持续的方式支持小微企业主可持续发展。

据悉，升级后的引擎相较于此前版本管理效率提升近5倍，响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，无论是引擎自身处理能力还是运行效率均有明显提升。同时，基于对引擎的深度理解和挖掘，结合普惠海量业务场景，创新多个功能应用，赋予引擎更大的衍生价值。

基于升级后的风险决策引擎，平安普惠启动建设智能风险决策平台(“启明星”计划)，该平台将通过创新引擎应用，实现业务与技术的双向联动，达到“决策迭代更敏捷”、“引擎赋能更强劲”、“客户体验更畅快”的目标，更深层次地挖掘小微企业潜力，在更早阶段给予有潜力的小微企业更精准的支持，以更强大的风控能力为平安普惠助力小微企业的发展保驾护航。

当前，数字经济的时代使命已明确，把握机遇，洞悉监管与市场变化，全方位探索用户需求是平安普惠自始至终的服务方向，以数字化服务方式，为满足人民美好生活需要提供有效途经;为国家经济高速度向高质量转型、科技创新、数字经济提供有力支撑。

关键词： 风险决策 数字化 小微信贷 平安普惠