限制非面对面业务客户 个人柜面转账业务风险防范

银行必须重视个人临柜转账业务风险，原因在于网上银行、手机银行这么普及的情况下，个人还会亲自到银行柜面办理转账业务机率应该不高，所以只要是个人亲赴柜面办理转账的情况，背后多有特殊原因，风险自然较高，值得银行重视;另外银行柜面人员一般都较为年轻，生活经验单纯，对判断风险或潜在违法行为的经验不足，也可能让柜面转账业务成为银行风险防范工作的缺口。

实务中有几种情形，个人客户会亲自到柜面办理转账业务，一是基于某些原因个人未开通网银、手机银行;再者是转账当日所累计的限额、笔数或年度累计金额已超出银行规定上限;最后根据银发〔2016〕261号文、银发〔2017〕117号文、银发〔2019〕85号文三项规定，个人客户在银行开立账户之日起6个月内，如果没有任何历史记录，或对于已被报送可疑交易报告的账户，或经区级、市级以上公安机关认定，个人账户存在出租、出借、出售、购买账户等情况，银行都须暂停该个人账户的非面对面业务交易，那账户所有人只能亲自到柜面办理转账业务，这类情况自然也是风险最高的情况。

但从银行防范洗钱风险角度看，个人柜面转账业务因为是账户持有人或代理人亲自到银行办理手续，相对网络转账等非柜面业务的洗钱风险自然较低，虽然如此，银行对于个人柜面转账业务还是要从以下几方面去判断风险，确认需不需要采取进一步降低风险的动作。

一、阻止遭电信诈骗、非法集资的被害人汇款

实务中到银行柜面办理转账业务的多为老年人，当中有一定比例属于遭电信诈骗或非法集资的被害人，当柜面转账出现转账金额大，对收款方情形不了解，而且很急着汇款，甚至不在乎会损失定期存款的利息，多是遭到诈骗的征兆。

银行柜面人员发现上述特征时，可与汇款人确认汇款用途、与收款人关系及对方是否许诺高额利息或回报、是否了解电信诈骗行为等问题，想办法让汇款人再确认自己是否遭到电信诈骗或非法集资行为。

银行还可根据银发〔2016〕261号《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，对未办理网银的客户建议采取次日到账的转账方式，对转账金额超过当日累计限额或笔数的个人客户，也可建议次日再进行网上转账，争取个人客户冷静面对的时间，必要时甚至应报警以阻止客户遭到诈骗。

二、限制非面对面业务客户

限制“非面对面”交易，就是要求客户必须亲自临柜办理转账业务，银行会对客户限制非对面对交易，一般都是针对风险较高的客户，这类客户除了要考虑重新进行身份识别(KYC)外，还要根据银行内部客户分类标准，重新对该客户风险等级进行确认，这类客户即便在柜面办理转账业务时，银行也应当要求客户本人亲自赴柜面办理，不可由代理人临柜代理交易。

若在柜面办理转账金额较大，银行还须对交易背景进行调查，了解款项来源及去向，并对该账户近期交易情况进行回溯分析，以确认柜面转账业务真实性与合法性。

三、代理转账业务

根据人民银行[2007]第2号令《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，金融机构应采取合理方式，在非账户所有人本人到银行办理业务时，确认代理人与账户所有人间代理关系存在的真实性，并按照2号令要求，对被代理人采取客户身份识别措施，核对代理人有效身份证件或身份证明文件并登记联系方式。

当代理人办理的业务超过行内规定金额，或代理属于大额转账业务时，银行还可要求提交代理协议，直接与被代理人联系确认转账意愿，如被代理人属于银行高风险客户，那就还须调查交易背景，进一步了解资金来源及去向，如果发现该账户均采取代理人交易，或多次更换代理人，那就须特别关注该账户是否已被他人控制。(刘华平)

关键词： 柜面转账