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数据价值的发掘程度关系嘉银金科等金融科技公司的发展

随着央行正式发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,并确定未来三年的发展目标,金融科技领域的发展也成为各地的热门。而且,随着金融科技的渗透,如果我们把目前下阶段金融科技带来的变革看作是未来的新起始,不论是基于银行的内生力,还是类似嘉银金科等金融科技公司与银行的合作方式来看,金融科技都将会向深层次进一步渗透。未来银行更加趋于服务角色,并嵌入在不同场景中,而非固化于现在特定的物理空间。

整个金融科技带来的影响中,最大的改变莫过于金融服务中从“抵押物”到依靠“信用”。也就是说,我们的信用数据有了客观的、可衡量的价值。

传统的金融服务中,依靠的是资产抵押,数据更多是是佐证借款主体后续的偿还能力,而数据本身并没有对等的价值衡量,所以小微企业很难获得相应的金融服务。在风险控制环节中,重点在于识别主体的信用。但金融机构对于借款主体是先假设为零信用。后续的一切环节都是为了在“零信用”基础上进行加分。而且必须有一个前提,即时你是有信用的,也需要有非对等的标的足够涵盖债务。

这种方式其实“信用”并不是重要的。即时你不讲信用,只要抵押物够就能获得金融服务。反过来讲就是,即时你信用很好,但没有抵押物,那么你也无法获得应有的金融服务。这种方式对于金融机构而言的确能够有效减少风险。但没有了信用的生存空间,导致金融服务的成本居高不下、服务效率低下、金融资源配置不公平。对整个市场而言,也会让社会发现虽然从名称上来说是要获得机构的“授信”,但其实“信用”扮演的角色不过是群演级别。

能否最大程度体现出“信用”的价值,就需要深挖数据的价值。让每一个用户意识到需要维护好生活中各方面的行为数据才能享受到更优的现代金融服务,整个社会才能把“信用”当做主角对待。目前嘉银金科看等金融科技公司利用大数据技术可以赋能金融机构,提升获客层面的能力,并识别出用户的需求与各金融机构的服务形成匹配,利用风控模型对客群形成精确划分评分。

目前金融科技赋能的方式可以有效降低金融服务成本,提升效率。但我们看到,目前对金融机构而言带来的改善更多是“服务效率”层面,还不能完全解决资本作用发挥不充分的问题。所以,随着金融科技的发展,能否进一步深挖数据价值从而不断发挥“信用”的作用将会关系到嘉银金科等金融科技公司的发展之路。