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中和金服·极速贷 让数字技术边缘的人享受到数字红利

『云南省富宁县木央镇寒洞村,52岁的李彩优放弃了外出务工,回乡搞养殖,但资金不足,而因她年纪大,文化水平不高,其他金融机构不愿给她贷款。在焦急万分时,她找到了中和农信。

当时恰逢公司推出了基于手机端的线上贷款产品——中和金服·极速贷。客户经理杨正云上门手把手教她如何用手机在线申请贷款,授信2万元,短短10分钟就到账了。通过APP,“动动手指,掌上办理”,“身份认证,人脸识别”,足不出户即可体验到高科技的方便与快捷。』

世界银行《2016年世界发展报告》指出:互联网、手机和其他数字技术在发展中国家快速普及,更高增长、更多就业和更好公共服务等预期数字红利却没有如期而至,60%的世界人口仍被排斥在不断扩大的数字经济之外。公平参与发展、平等分享发展成果是世界各国人民的普遍愿望和诉求,但数字红利并不会自动惠及到每个人、每个地方。

在中国,随着数字技术的发展,数字红利正在加速释放,缩小金融服务的地区差异,让人人享有平等金融成为可能。实践已经证明,数字技术的发展能够弥补农村地区金融服务模式的不足,扩大金融服务在农村地区的覆盖面。但位于农村地区传统金融服务空白区的“长尾客户”,他们是社会交际、经济活动、数字世界最边缘的群体,接触和学习互联网技术是最晚、最慢的,能力也是最弱的,在数字技术快速蔓延中,该通过什么方式让他们享受数字技术带来的红利?

线上线下结合 让数字技术边缘的人不再边缘

2017年9月,QuestMobile发布中国移动互联网用户年龄分布显示,24岁及以下32.7%,25-30岁30.6%,31-35岁16.8%,36-40岁10.9%,41岁及以上9.0%(表1)。截止2019年6月末,中和金服·极速贷贷款客户年龄分布显示:24岁及以下1.04%,25-30岁22.03%,31-35岁22.26%,36-40岁19.12%,41岁及以上35.54%(表2)。

表1:QuestMobile中国移动互联网用户年龄分布图

表2:中和金服·极速贷客户年龄分布图

移动互联网用户41岁及以上仅有9.0%,是最少的用户群体,而中和金服·极速贷41岁及以上占总客户群体35.54%,恰恰是最大客户群体,将最少的用户群体打造成中和农信最大的客户群体,除了中和金服·极速贷作为“数字金融产品”特有的优势外,更主要的是与中和农信线上线下结合的模式分不开。

首先,极速贷是一款利用大数据风控、机器学习、人工智能等金融科技技术开发的线上贷款产品。无联保、无担保、无抵押,不受时间、空间限制,通过智能手机、平板电脑等终端就能完成贷款的所有流程,从申请到资金到账只需10分钟,授信额度从2,000元到20,000元不等,提高了贷款效率,降低了贷款门槛,增加了贷款的可获得性。

其次,是线下3500多名客户经理的保驾护航。极速贷首先在中和农信项目区的20个省十万个村庄进行运营,在项目区,客户经理能够面对面的培训、引导客户,帮助年龄偏大的农户学习使用智能手机及应用场景,使这些弱势群体可以提前接触到先进的互联网技术。通过线下的指导与帮助,让数字技术边缘的人也有专业的人员服务,让数字技术边缘的人不再边缘。

成功支用率84% 享受数字技术带来的数字红利

截止2019年6月末,极速贷授信金额达到25.6亿元,平均授信金额7,578元,成功支用金额21.5亿元,平均成功支用金额12,676元,成功支用率达到84%。

如此高的成功支用率表明,极速贷不但让农民拥有了信贷的权利,而且提供了与农民需求匹配的、成本可负担的数字金融产品,有效满足了农民对金融服务的需求,提高了农民资金的周转率及使用效率。

位于金字塔底部的普通农村消费者、农村小型经营者等,这部分群体数量很大但单笔资金需求非常小,他们同样拥有获得金融服务的权利,但受传统金融服务范围的影响,他们不能充分享受传统金融机构的服务。而数字技术的应用,打破了空间和认知的壁垒,让数字技术边缘的人也能享受数字红利。

截止2019年6月末,极速贷已经促成110万人次接触、了解数字金融产品。中和农信通过“线上贷款”和“线下服务”的方式,使先进的数字技术和工具应用到农村金融的场景中,有助于消除弱势群体和最先进互联网技术之间的鸿沟,让处于社会、经济和数字世界最边缘的群体安全、便捷地享受到“数字红利”,促成弱势群体超前发展。