互联网人身险新规整改“大限”未至 产品下架先行?

互联网人身险新规整改“大限”未至，产品下架先行?近日，不少营销员在朋友圈晒出“即将停售的网销保险产品清单”，并附上“抓紧上车、欲购从速”等标语。亦有保险公司直言11月在互联网渠道下架4款热销产品。

那么，对于消费者而言，更加关心的问题是，一大批“网红”产品都要停售吗?以前买的产品怎么办?新规实施后产品会涨价吗?

全网产品均需调整，部分产品面临下架

明年1月起，《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称“新规”)将正式实施。新规重置了险企经营不同类型互联网人身险产品的准入门槛、网销人身险产品范围。

受新规影响，一部分产品也迎来了下架潮。11月18日，家住北京的刘艳(化名)向北京商报记者表示，近日，她多次接到保险营销人员电话，被告知一些年金险、终身寿险产品将下架。也有保险经纪人朋友给她发来了“产品下架一览表”。

为验证列表中相关产品下架是否属实，北京商报记者逐一拨打保险公司客服电话咨询。

信美人寿客服人员告诉记者，“信美相互天天向上少儿年金险”在11月16日累计保费规模达到5000万元，已关闭投保通道。华贵人寿客服称，“华贵大麦2021定期寿险”未来可能会下架，具体时间尚未通知。瑞华健康客服人员则表示，“瑞华颐悦无忧终身护理保险”预计月底下架。

横琴人寿相关负责人也在采访中回应，其“利久久增额终身寿险”“传世壹号增额终身寿险”已不在线上销售。

可以看出，下架产品多为年金险和增额终身寿险产品。这或因新规对险企经营此类产品资质划定了“进阶门槛”。

事实上，新规不止给险企划定“门槛”，对网销人身险产品范围也进行了限定，可在互联网渠道经营的产品包括：意外险、健康险(除护理险)、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)和保险期间十年以上的普通型年金保险。

获得准入资格的主要是保障型产品，而一些创新型产品，如万能险、投连险、分红险以及10年期及以下的年金险、护理险等产品并没有获得网销资格，这部分产品未来可能面临下架局面。如“瑞华颐悦无忧终身护理保险”即将下架，便是因为没有拿到“入场券”。

就产品本身而言，互联网只是一个销售渠道，产品在互联网渠道下架并不代表停售。银保监会人身险部相关负责人指出，不符合新规要求的产品明年起不得通过互联网渠道销售。但备案的产品可从互联网渠道下架，通过线下渠道销售，就不必停售。

横琴人寿相关负责人也表示，公司在个别渠道下架相关产品，也会在监管允许范围内继续销售相关产品。

此外，新规要求互联网人身保险产品应包含“互联网”字样，也就是说，目前市面上所有的产品都需要下架调整，大部分产品调整完成依然可以重新上架销售。

花式“炒停”霸屏，消费者无需抢购

虽然产品只是下架，还可以在线下渠道销售，且大部分产品未来仍会重新上架，但是仍有一些营销人员利用产品下架整改进行“炒停”营销。北京商报记者发现，“即将停售的网销保险产品清单”已经霸屏部分保险营销人员的朋友圈。

不少营销员直呼：“互联网新规引发的下架潮已拉开序幕”“下架风暴来袭”“紧急通知，高收益产品将下架”“某产品仅8小时5000万额度秒光”“某产品已下架，小伙伴没来得及上车”……

对于营销人员“炒停”，上海对外经贸大学金融保险系主任郭振华提示，短期保险可能存在一定的价格优势，但是在理赔服务方面不一定有优势;长期储蓄型保险产品的收益率并不比线下产品更优惠，消费者没有必要因为营销人员“炒停”而抢购。

北京工商大学保险学系副主任宁威也指出，长期储蓄型保险产品，属于一个家庭资金安全配置的一项重大决策，消费者应该冷静思考，不应该被一些促销信息打断资金安全布局。

面对产品下架潮，消费者是否有必要在停售前进行抢购?宁威指出，新规对于消费者影响并不大，没有抢购的必要。并且随着迭代升级，产品也会越来越好。对于长期储蓄型产品来说，起决定性作用的收益率，也就是市场利率，目前已进入低利率时期，早买晚买区别并不大。

资深保险经纪人武雯雯也提示消费者，买保险任何时候都不建议抢购，一定要是自己需要，了解清楚并详细咨询后，谨慎作出的选择。

那么，产品下架，消费者已经签订的保单是否会受到影响呢?一位资深保险从业人员告诉北京商报记者，已经成立的保险合同内容是不可能随意更改的，如果消费者手中的是人寿保单，即使保险公司倒闭了，也不会受到很大影响。

产品丰富服务提升，新规对消费者长效有利

新规落地将会给消费者带来哪些影响?银保监会人身险部相关负责人指出，一是丰富互联网人身保险供给，通过开放经营区域、引入更多的中小公司进入互联网渠道，丰富消费者对保险公司互联网产品的选择。二是改善互联网人身保险的管理和服务。三是重点解决消费者找不到退保页面、找不到投诉入口、退市产品查不到保单、买得快退得慢、首月0元、长险短做等问题。

武雯雯也表示，新规对长期稳健经营的保险公司更有利，也让之前靠爆款网红打市场、忽略配套服务的险企有更多时间累积自己的服务配置，这对消费者来说，是长效有利的事。武雯雯解释称，因为这次新规有明确规定保险公司的服务提升细节，所以已经购买了的消费者可以更安心，不仅拥有性价比优质的保险产品，后续理赔服务也会更好。

根据新规要求，保险公司开展互联网人身保险业务，应具备高效、稳定的业务系统。包括实时核保、实时承保，在线保全，咨询或服务请求接通率不低于95%等。也就是说，未来消费者将能享受到更便捷的服务、更高的服务效率。

从产品角度来看，宁威表示，新规对于消费者需求最多的保障类产品并没有过多限制，整体而言对消费者影响不大。

那么，针对消费者最关心的产品价格问题，相关产品整改完成重新上架后，是否会涨价?上述人身险部相关负责人指出，总体均衡，有待进一步观察。短期险方面，新规降低中小公司进入互联网渠道的门槛，有利于价格充分竞争和服务水平的提升;长险方面，目前市场业务量较小，引入稳健经营的公司、推动发展，其目的在于培育潜在市场。

郭振华分析表示，新规要求险企提供一系列线上服务，服务的提高意味着成本的升高;产品销量的下降也会导致单位成本上升，稍微涨价也是在情理之中。(记者陈婷婷实习记者李秀梅)

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