粤港澳大湾区重疾费率与港险接轨 新定价吸引力几何？

5月15日央行等多部委发布关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见，称将支持规范设立粤港澳大湾区相关基金。支持保险资金、银行理财资金按规定参与相关基金。吸引内地、港澳地区及海外各类社会资本，为粤港澳大湾区基础设施建设、现代产业发展和重大项目建设提供资金支持。

此前，中国精算师协会在中国银保监会指导下修订发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。与2013年版本相比，2020版重疾表新增了粤港澳大湾区产品专属的6种重度疾病和28种重度疾病的经验发生率表和两种老年人代表性重疾经验发生率参考表。

天风证券认为2020年版重疾表的主要影响为：1)新保单的费率将下降;2)存量保单的准备金可能少量增提;3)粤港澳大湾区的保险市场将迎来发展良机;4)老年重疾险有望更好发展。

首张区域表会落地粤港澳大湾区，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生称有两个原因。第一，该地区经济发达，保险密度相对较高，从而具备更成熟的数据条件;第二，服务粤港澳大湾区国家战略的需要，这张表赋予了粤港澳大湾区单独设计重疾险标准的空间，有利于与港澳市场接轨。

新经验发生率下，大湾区重疾产品发生率平均约为非大湾区地区不同年龄段的经验发生率的90%，且高龄阶段比低龄阶段更低，男性比女性下降幅度更大。换言之，理论上现行的重疾险价格在2020年经验表启动之后，可降低20%的价格，而大湾区版的重疾险，又能在全国版基础上再降低10%。

降价后，这一比例与港险的价格优势相差无几。

曾经在在过关签保单购买港险的人群中，与香港往来便利的大湾区人群是主力。汇丰人寿保险有限公司总经理雷浩然称，独立的疾病经验发生率表将使在大湾区销售的相关保险产品更具价格竞争力，大湾区整体的保险深度与密度将会有更大的增长空间，从而为该区域保险行业带来前所未有的活力与机遇。

同时，此次保险产品重新定价的机会，充分与国际接轨，除了定价更接近之外，还有效解决由于两地法律标准等不一致带来的纠纷并使部分客户有效回流到湾区内地城市中来。毕竟目前内地到香港买保单存在两地对医疗诊断、凭证的互认困难导致的风险。

关键词： 粤港澳大湾区 港险