社保上的那笔钱 应该这样用！

用社保卡余额来买保险，竟有这种操作？没错，而且操作还很简单，直接在微信上买，不用翻社保卡找电脑号了。

今天，一些在沈阳的朋友发现在微信钱包“保险服务”-“发现”-“我的社保”里面，可以看到这个：

券商中国记者了解到，这个功能4月12日悄悄地上线了，不过目前只在沈阳可以完成购买。在沈阳，微信开通了“保险服务”，可直接通过进入微保首页，点击底部菜单栏“发现”后，查看“我的社保”，进行社保查询或用社保卡余额购买一款医疗保险。

今天，腾讯微保首席执行官刘家明也在重庆召开的“互联网+”数字经济峰会上透露了这个消息，“微保已与腾讯“互联网+”部门联手泰康养老保险公司，面向沈阳用户推出医保个人账户健康险。”

5200亿躺着睡觉，70%的人不知道 　　不少人模糊地知道，自己每月缴纳的社保账户分为个人账户和统筹账户，但是为什么要这样分?你的两个账户里分别有多少钱，还能做什么?很少有人答得上来。

我国的社保采取“统账结合”的方式，这是1994年中国基本医保建设之初就设立的制度框架，来源于新加坡，全球也仅中国和新加坡如此设计。

在医保制度设置之初，个人账户对于调动个人缴费积极性发挥重要作用。但是，这个账户在保险共济及资金效率上发挥却十分不足。相关数据显示，截至2016年底，我国城镇职工基本医保个人账户累积5200亿元，年增速高达20%。

在新加坡，个人账户与住房公积金是打通的，有增值功能，可用于购买健康险(新加坡市场商业健康险80%保费来源于个人账户。

目前我国社会基本医保已覆盖13亿人，覆盖率超过95%，但在实际运作当中，医保个人账户资金并未得到太多利用。

中国自2012年以来，各地也陆续推出了个人账户健康险的政策。但由于种种原因，推广效果并不好，遭遇了现实的凉水，比如：

1、用户的触达率不足;

2、保费收入太少，保险公司在各渠道的推广成本高，没有动力支持;

3、社保扣款流程繁琐、支付繁琐，中途放弃的人不少;

4、各家保险公司通过线下或自建APP的销售模式，用户体验不流畅，等着等着就凉了

……

有调查发现，在有政策鼓励的地区，仅26%的人知道该政策，也就是说，74%的人不知道这个政策。而知道这个政策的人中，80%愿意购买。

十多个省市社保个人账户余额可以买保险 　　截至目前，全国有十多个省、几十个地市相继出台了医保个人账户余额可购买商业保险的政策，包括沈阳、浙江、上海、福建、广东、山东、深圳等省市。

在沈阳，人社局与沈阳财政局曾联合发文，规定沈阳市城镇职工基本医疗保险个人账户结余的50%部分可用于为本人或者直系亲属家人购买商业健康保险。

可以给谁买？

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一般是本人或者直系亲属家人，部分地区如浙江省可以为配偶等近亲属购买。

可以买哪些保险？

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主要是两种，重疾险和住院医疗险，因为这两款产品都和医疗相关，最符合社保气质。

作为社保+商保的保险，用社保个人账户购买的保险，有一个非常便利的优势是接入社保的控费系统，能有效地减少保险欺诈，降低商业保险理赔成本。

券商中国记者了解到，腾讯微保面向沈阳城镇职工的首款产品，是一款医疗险，价格最低126元/年。保障方面，这款产品有最高200万的保额，0免赔额，而且不限社保目录。

哪些保险公司提供这类产品？

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不同地方具有销售资格的保险公司不一样，覆盖地区比较广的有中国人寿(行情601628,诊股)、太平洋(行情601099,诊股)人寿、新华保险(行情601336,诊股)、平安养老保险、人保健康保险，各家的保障内容、保费比较相似。

怎么理赔？

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保险理赔流程繁琐是一个很大的痛点，不过，这次微保在沈阳上线的医疗险产品，在理赔上的突破，可以说极大地提升了体验。

1 )理赔不需要申请和上传资料——社保知道

在授权情况下，用户住院后，无需申请，保险公司可通过联网获知患者的状况，完成赔付，无需用户申请、交单据交报告。目前支持沈阳市内二三级医院。异地就医的，可以通过联系保险公司来处理。

2 )购买不需要告知身体健康状况——社保也知道

购买这款产品，不需要像其他健康险产品一样通过点击“是”或者“否”来告知身体情况，也不需要体检，就可以直接购买——你的既往病史和就医情况，在社保里已经有记录了。

如果有用户近期曾患过大病、属于高风险人群，不符合商业保险的购买条件，在购买这个产品的时候，系统会提醒“无法购买”。

3)无免赔

这款产品的设计上，没有免赔额。

4)赔付比例50%

50%是针对社保赔付后的部分进行补偿。产品不限社保目录，自费全承担，最高保额200万。

要注意的是，沈阳这款产品是由泰康养老提供，并不一定是其他城市的产品形态。在不同城市具有销售资格的保险公司不同，在产品设计上也会有差异。

近年腾讯推出“互联网+”战略，希望扮演连接器和零配件的角色。微信在社保和商保的连接上已经有一定基础，比如在不少地方上线了“微信社保卡线上服务”，电子社保卡的线上支付功能可以在医院挂号、药店购药，在深圳已经可以在微信里查询社保余额了。

按照这个思路，未来，在已经开放个人账户余额购买商业险的省市，将会有更多的产品形态出现在微信里。

对于大部分人，连自己的社保都不熟悉，更加无法接受商业保险了，近年健康险的概念虽然有所普及，但总体还在启蒙阶段。

社保个人账户余额如果能在购买上出现飞跃，对大多数人来讲，他们从未如此接近过商业保险。

关键词： 社保 70%