织就世界最大社会保障网 拓展保险风险保障

3月5日，十三届全国人大一次会议在人民大会堂开幕，国务院总理李克强作政府工作报告。根据21世纪经济报道记者统计，其中提及“保险”13次，涉及社会保险、医疗保险、大病保险、商业保险、保险业对外开放等方面。

值得一提的是，2018年政府工作报告强调，拓展保险市场的风险保障功能。事实上，风险保障是保险最重要的功能，拓展保险的风险保障功能，意味着要求保险业发展方向回归其主要提供风险保障的本质属性上，成为人民群众美好生活的守护者。

织就世界最大社会保障网

回顾过去五年工作，2018年政府工作报告表示，社会养老保险覆盖9亿多人，基本医疗保险覆盖13.5亿人，织就了世界上最大的社会保障网。其中，居民基本医疗保险人均财政补助标准由240元提高到450元，大病保险制度基本建立、已有1700多万人次受益。

在此基础上，2018年政府工作报告建议，提高基本医疗保险和大病保险保障水平，居民基本医保人均财政补助标准再增加40元，一半用于大病保险。

这体现出，“我国进一步重视发挥商业保险在多层次医疗保障体系中的作用，将居民医保财政补助新增款一半用于商业保险经办的大病保险，有助于提升医疗保险体系的运作效率。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受21世纪经济报道记者采访时如是评价。

根据21世纪经济报道记者梳理，大病保险最早由广东湛江在2009年开始探索实践;在总结试点经验基础上，2012年，国家发改委等六部委联合出台《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，正式在全国范围内启动试点;2015年，国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，将大病保险制度推向全国。

对此，全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁告诉21世纪经济报道记者，历经多年发展，我国城乡居民大病保险制度已经全面建立，覆盖全体城乡居民超过10亿人，成为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。

其中，商业保险机构承保了全国90%以上的大病保险，服务覆盖全国31个省(区、市)的10.6亿人(0.5亿为城镇职工)，实现保费收入388.6亿元。大病保险受益面逐年上升，2016年享受大病保险补偿的患者超过1100万人次，将患者实际报销的比例在基本医保医疗报销基础上平均提高了13.16个百分点，有力缓解了因病致贫、因病返贫的问题。

不过，孙洁认为，大病保险发展和运行过程中也面临着一些问题。首先，筹资机制不完善，筹资水平与保障责任不匹配。“《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》仅规定‘从城乡居民基本医保基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金’，但对具体筹资标准(比例)、筹资增长机制缺乏明确要求。目前，大病保险筹资水平普遍较低，平均25-35元左右，仅占基本医疗保险筹资5%左右，与承担的保障责任不相匹配。”

其次，“保本微利”未能得到落实执行，商业保险机构承办大病保险亏损比例较大。“目前，各地政府一般将商业保险机构的成本和盈利空间压缩在3%以内，甚至更低，难以覆盖商业保险机构的直接投入成本，长期以往将影响商业保险机构承办的积极性。”

对此，孙洁建议，进一步明确大病保险具体筹资比例或标准，建立大病保险费率的动态调整机制，避免出现筹资与保障水平严重不相匹配的情况;进一步明确“保本微利”的含义和具体标准，保障商业保险机构承办大病保险的各项成本(直接+间接)和合理利润，建立双向调节机制，其中对于超过商业保险机构“保本微利”范畴的结余，商业保险机构要全额或部分返还，因基本医疗保险政策调整等带来的政策性亏损应由政府全额承担;加快推进商业健康保险系统与社保系统的互联互通，统筹推进“社保+商保”一体化经办管理。

此外，孙洁建议，进一步扩大大病保险覆盖面，实现大病保险的全民覆盖。“目前，城乡居民大病保险制度已经基本实现了城乡居民的全面覆盖，但是广大城镇职工主要参与城镇职工大额补充医疗保险，两项制度目的、保障内容相同，但是彼此相互分离。可以借鉴广东等地实践经验，加快推进城乡居民大病保险制度和城镇职工大额补充医疗保险制度整合，在保障城镇职工大额补充医疗保险水平不降低的基础上，将城镇职工纳入大病保险制度统一管理，构建全人群统一的‘基本医保+大病保险+医疗救助’社会医疗保险制度框架。”

拓展保险的风险保障功能

在对2018年政府工作的建议中，2018年政府工作报告强调，拓展保险市场的风险保障功能。对此，朱俊生认为，对于财险而言，应该进一步提升渗透率，充分发挥经济补偿功能;做好防灾减损，加强风险管理功能。“由于财险渗透率不高，目前赔付占损失的比重较低，相对于未承保损失而言，保障缺口巨大，因此应该提高财险对灾害损失的补偿比例，分散和转移企业、家庭、个人的财产与责任风险。保险机制是损失补偿与风险控制的统一，需要发挥财险在防灾减损与风险管理方面的专业经验，通过专业的风险管理服务为客户和为社会创造价值。”

对于寿险而言，拓展风险保障功能，意味着回归保障。“为了充分彰显寿险的核心价值，要向以‘保障功能为基础，兼顾财富管理 ’ 转型，即以健康险和养老险为主导，在税收递延和税前抵扣政策支持下发展，成为多层次社会保障体系的重要组成部分。”

从具体案例看，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对21世纪经济报道记者表示，近年来，一些家庭尤其是中产阶级家庭负债率处于上升趋势，如果主要收入来源者或借贷者因疾病、意外造成死亡、伤残和大额医疗费用开支，将会严重影响家庭经济情况，甚至陷入经济危机，因此中产阶级家庭财务结构的脆弱性与保险保障功能的发挥值得关注。

中央财经大学保险学院副院长徐晓华也有类似的想法。徐晓华告诉21世纪经济报道记者，在中短存续期产品受限后，保险公司或主动或被动都在进行转型，趋势已经显现。未来，保险公司应该挖掘真正、实际的需求痛点，借鉴国外经验，改变以个人为风险主体的保险产品开发思路，以家庭为单位，将房屋、车辆、健康等通盘考虑，提供风险管理方案。

事实上，拓展保险市场的风险保障功能涉及方方面面。例如，2018年政府工作报告表示，扩大出口信用保险覆盖面，整体通关时间再压缩三分之一。

根据21世纪经济报道记者梳理，这是政府工作报告连续第四年明确提及出口信用保险有关内容。2017年表述为，扩大出口信用保险覆盖面，对成套设备出口融资应保尽保;2016年为，增加短期出口信用保险规模，实现成套设备出口融资保险应保尽保;2015年，扩大出口信用保险规模，加大对大型成套设备出口融资应保尽保。

徐晓华认为，出口信用保险要从支持全面对外开放，尤其是服务“一带一路”倡议角度理解。出口信用保险在稳定外贸增长、推动转型升级发展方面的作用日益显现，已经成为支持开放，特别是“一带一路”建设的重要金融工具之一。

此外，对于颇受关注的放宽金融业外资准入限制的问题，2018年政府工作报告强调，有序开放银行卡清算等市场，放开外资保险经纪公司经营范围限制，放宽或取消银行、证券、基金管理、期货、金融资产管理公司等外资股比限制，统一中外资银行市场准入标准。

根据《关于印发我国加入WTO法律文件有关保险业内容的通知》，我国允许外国保险经纪公司跨境从事大型商业险经纪，国际海运、航空和运输保险经纪及再保险经纪业务。允许外国保险经纪公司在上海、广州、大连、深圳和佛山设立合资公司，允许上述公司从事大型商业险经纪，再保险经纪，国际海运、航空和运输险及其再保险经纪业务;同时允许其在国民待遇的基础上提供“统括保单”经纪业务。

朱铭来认为，放开外资保险经纪公司经营范围限制可以使其更好地扮演中介服务角色，弥补我国保险市场技术水平不足、专业化程度不强的问题，改变粗放式经营模式，更好地发挥风险定价和风险管理能力。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾补充说道，放开外资保险经纪公司经营范围限制，意味着将会增加保险产品经营渠道、扩大保险产品品种，使消费者获得更多、更好的保险保障。

关键词： 社会保障 风险 世界