品钛牵手银联商务 补位传统金融的智能小微之路该如何走？

摘要：今年政府工作报告再次剑指小微企业。在列举2019年主要工作任务时指出，加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。本文以品钛与银联商务为案例，总结多样化小微信贷金融产品模式，探索科技助力普惠金融之路。

近年来随着政策对小微信贷融资问题的支持，加之金融技术发展，金融机构已经纷纷推出小微信贷产品，然而由于成本、风险控制等问题，客户下沉，实现真正意义的普惠，仍需攻坚。

近日，金融科技解决方案提供商品钛（PINTEC, Nasdaq: PT ）宣布与中国银联旗下银联商务股份有限公司（下称：银联商务）达成合作，基于品钛的SaaS+服务体系以及积累多年的服务场景和用户经验，助力银联商务进一步下沉小微企业客群。

据悉，此次品钛与银联商务合作后。银联商务平台内的商家通过系统输入自己的商户号、企业和个人信息以及相关数据授权后，由银联商务进行整体线上审批和授信，大约几分钟内，商户就可获得最终的授信决策，而资金有可能当日到账。

立足风险 银联商务小微信贷的发展

银联商务近年在频频发力小微金融服务。不仅搭建“天天富”普惠金融服务平台，为商户和金融机构之间搭建了一条融资高速路；以POS交易流水为授信依据，为小微企业打造了简单、便捷的秒贷服务；还牵手商业银行，推出小微企业卡，将服务由企业渗透到企业主身上。

小微企业交易频次高、交易金额低、交易时段不固定、交易对手跨越各行各业，了解其经营情况和财务情况，对于金融服务机构而，这些信息对于还原小微企业真实资产面貌、融资需求、债偿能力、其他风险等维度，至关重要。

银联商务是国内第三大移动支付供应商，也是线下最大的收单机构之一。公开资料显示，银联商务的实体服务网络已经覆盖了全国337个地级以上城市，覆盖率达100%，且正在向农村扩展。

就这一点来说，已通过收单、清分等业务模式深入布局小微、小小微的银联商务，有着天然优势。

目前，天天富已经覆盖了普惠金融、金融云平台搭建、智能小微企业贷、居民理财等多个领域。然而此前客户群体仍然是中小微企业，客户下沉成为其下一个方向。

牵手品钛，线上拓客渠道下沉的科技帮手

而品钛小微智能信贷专攻的客户，就是小小微企业。

品钛作为科技金融解决方案提供商，擅长数据分析、决策辅助、联合运营等，并将这些能力和合作渠道进行整合。此前，品钛曾与为企业提供票财税一体化SaaS云服务企业百望股份签署战略合作，通过发票数字化，使小微信贷评估更为综合全面；与钱方、客如云等多家线下零售SAAS服务商分别达成合作，根据平台上商户的经营属性、交易数据和所处行业环境，结合其自主研发的大数据风控引擎“读秒”为商户融资提供定制化服务，赋能新零售的发展。

有业内人士分析，银联商务选择品钛作为合作伙伴，主要是依靠其技术优势和行业从业经验，结合自身数据优势和行业地位实现双方优势互补，开发更好的金融科技产品，为小微企业提供流水贷等金融服务。在银联商务体系中，品钛的加入恰好补足了用户下沉和线上获客的难点，进一步拓展与下沉银联商务的SME信贷产品客群。

而两者的结合，就是集各家之长，为更多商户提供便捷的、定制化的智能金融服务。

与此同时，这些所沉淀下来的大数据信息，也可以帮助监管机构补充和完善企业的征信库。品钛和银联商务的合作开辟了一个金融与科技、数据与数字相结合的新战场，而这对于双方而言，或许都是一个潜力巨大的待开发的新方向。

市场其他产品，多样化补位普惠金融

事实上，尽管银行业开展小微企业融资业务需要耗费相当高的成本与精力，然而为了贯彻国家助力小微企业发展的主基调，银行机构还是依据小微企业在经营过程中所涉及到的业务领域，对应地开发了相关金融产品。

“结算流水类”产品，重点以小企业账户结算信息为依据，通过对结算量、结算真实性、结算稳定性等方面进行分析和判断，佐证客户实际经营水平，并据此确定授信金额。如建行推出的“善融贷”、“结算透”， 工行的“结算信用贷”，交通银行的“优贷通”，中行的“中银短贷通”等产品。

“交易信息类”产品，重点以小企业商业交易信息为依据，通过对交易金额、交易真实性、有效性、稳定性等方面进行分析和判断，佐证企业实际经营状况，并据此确定授信金额。如建行的“POS贷”、“善融e贷”，中行的“中银多融易” ，中国邮储银行的“税贷通”等产品。

“资产价值类”产品，重点以小企业及企业主自有资产信息为依据，通过对资产总额、权属、价值等方面进行分析和判断，佐证企业经营实力，并据此确定授信金额。目前常见的是，各家银行分别推出的同名“创业贷”系列服务。

面对巨大的市场需求，仅从传统金融机构出发，是远远不够的。非银机构、民间金融、金融科技同样需要基于自身资源和优势，选择正确的业务模式，用以与传统金融机构形成市场服务补位。

在科技的助力下，银联商务等机构也将在小微金融领域发挥出更多社会价值：一是完全根据小微企业的基本面来核准额度，保证了还款来源能够到期还本付息；二是合理制定借贷额度，由于小微企业基本没有动力去宁做他用，借款款项只能用于日常临时性的运营资金缺口；三是还款流程通畅，保证企业管理者或实控人能及时偿付。同时这也保证了信贷资金的流向，一定是回归企业的本质，即是把钱用在企业的生产经营中去，然后用生产经营上的现金流来偿还借款。

在我国目前的市场环境下，金融机构对用户进行信用分析，对风险进行防范和控制是十分必要的。在品钛科技力量加码下，通过对客户信用情况进行分析，可以使银联商务最大限度地避免和减少贷款风险，保障贷款资产的安全性和流动性。

【写在结尾】人无信不立，业无信不兴，社会无信不稳。随着社会大征信体系建设的加强，信用已逐渐成为个人以及企业在社会交易层面上最重要的无形资产。

从此次品钛和银联商务的合作来看，解决小微金融的最好途径，还是需要借以互联网技术的力量，通过线上科技+线下数据的铺设，使得金融产品及服务不断下沉，以触达那些存在真实融资需求的群体。