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“一机一码”溯源交易 支付受理终端及相关业务”究竟是什么?

《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(以下简称《通知》)出炉后,10月18日,央行以图文形式,再度就支付受理终端及相关业务管理进行了解读说明,具体涉及银行卡受理终端、条码支付受理终端、收款条码以及相关业务管理等方面内容。北京商报记者了解到,此前,10月13日,央行发布《通知》引起广泛关注,按照进度安排,《通知》将自2022年3月1日起施行。极具专业性的“支付受理终端及相关业务”究竟是什么?对于普通用户的影响又体现在哪方面?

“一机一码”溯源交易

10月18日,央行就读懂《通知》发布了图文说明。根据介绍,一个完整的支付交易链条中包括商户、客户,还有清算机构、收单机构(银行、支付机构)以及账户机构(银行、支付机构)等多个方面。其中,支付受理终端作用于商户端,在用户刷卡或展示App付款码支付时产生作用。

图片来源:央行官方微信公众号

作为链接商户和用户的重要通道,支付受理终端主要是对各类线下支付工具的统称。按照央行要求,支付受理终端均拥有对应的“身份证号”——序列号。通过序列号,可以按照“收单五要素”对支付受理终端进行管理,包括收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户以及支付受理终端布放地理位置具体信息。

在银行卡受理终端中,POS机是最常用的支付器具之一。央行提出,收单机构建立序列号与“收单五要素”的关联对应关系,且保证其具备一致性和不可篡改性。同时,清算机构建立注册管理平台,对入网设备进行联合管理。简而言之,普通消费者在一台POS机上刷卡后出现资金纠纷,可以通过POS机的“身份证号”落实到相关责任机构。

图片来源:央行官方微信公众号

在条码支付受理终端中,普通消费者在日常生活中常见的是扫码枪、静态码牌等工具。参照执行银行卡受理终端管理要求,在收单机构代码、特约商户统一社会信用代码、收单结算账户、摆放位置四方面进行约束。

“在过往的案例中,我们也曾看到过商户使用POS机收款后,资金没有及时到账,找到支付公司后交易不被认可,机构之间‘串了台’,互相推诿责任,商户权益难以得到保障。”博通分析资深分析师王蓬博告诉北京商报记者,《通知》中的“一机一码”,就是从根源上解决这些问题。

央行方面同样强调,部分市场主体变造交易的手段不断翻新,交易信息难以还原真实消费场景,不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷,还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。确保终端发起交易可被准确追溯,有效识别“移机”“套码”等风险,保障客户信息与资金安全。

维护用户合理权益

另一方面,据北京商报记者了解,随着移动支付的普及,便利化程度不断提高,线下大量个体经营户直接通过提供个人静态收款条码进行收款交易,一度也为买卖、租借收款码等违规乱象创造了条件。

对于这一情况,央行也在《通知》中明确将具有明显经营特征的个人收款条码用户,参照商户管理并提供商户收款码,原则上禁止个人收款条码用于远程、非面对面收款,对有必要需求的用户实行白名单管理,充分评估客户支付需求的前提下,对白名单用户在准入、交易次数和限额方面进行审慎确定。

对此,央行同样说明称,此举有利于提升对个人经营者和小微企业的收单服务质量,防止个人静态收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。

在王蓬博看来,通过实施《通知》,监管层进一步对支付通道漏洞进行完善,并做出了明确的分类监管。尤其是在个人收款码的管理方面,普通消费者对于移动支付背后的金融知识了解不够,对于提供个人收款码的用户来说,不仅极易造成资金损失,也容易在无形中卷入到了洗钱风波中。《通知》在尊重用户合理需求的同时,也能有效避免个人收款码通道被交易平台利用。

“《通知》中提出的新要求,普通用户在前端使用感受上是没有发生变化的。但支付受理终端的管理,实质上也是对普通用户合理权益的维护。”王蓬博表示,《通知》出台后,能最大限度的对线下可能被利用于洗钱和诈骗的支付通道进行打击,不论是用户将收款码提供给跑分和洗钱平台,还是此前频发的静态码导致的被盗刷事件,都将受到多维度的压力,最终受益的也是普通消费者。(记者岳品瑜廖蒙)

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