监管罚单不断！资金充裕之下银行违规贷款、企业套利

银行信贷资金违规进入股市、楼市的事件又重出江湖。

近日，中国银保监会对南京银行各地分行开出了十一张行政处罚信息公开表，罚款合计超过600万元，其中违规事项就包括发放消费贷款进入证券市场和房地产市场。

有业内人士指出，这背后反应的是企业融资和银行贷款增长之间的矛盾，在目前宽松的货币政策之下，利差加大，出现套利空间;而如何防止资金“空转”套利，仍需要监管的进一步加强。

监管罚单不断 又现进入两市罚单

结合最近的监管罚单情况来看，违规放贷问题出现频率颇高，违规进入两市的也不在少数，在全国各地时有发生。

财联社记者根据银保监会官网信息统计，此前的5月份，定海海洋农商银行存在信贷资金违规流入房地产市场;江西宁都农村商业银行存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资;柳州银行来宾分行个人贷款资金违规流入股市。

在6月4日第256场银行业保险业例行新闻发布会上，北京银保监局局长李明肖表示一些企业存在套利，拿贷款违规入股市、楼市。“最近我们通过大数据发现一些企业在疫情期间一边拿到银行贷款，一边又去买理财、结构性存款，这些实际上是套利，甚至违规进入股市、房地产等限制性领域。”

除了违规进入两市，一些银行其他的违规现象也是层出不穷，包括池州九华农商行存在发放借新还旧贷款;江苏泗阳农商行存在借名贷款问题;阜新银行发放贷款用于偿还企业欠息等;以及贷前调查不尽职和贷款资金使用监控不严，贷后管理不到位等问题。

还有银行存在虚增等问题，包括柳州银行来宾分行以贷转存虚增存款，贷款管理不到位;湖北恩施农村商业银行“以贷转存”等。

贷款为何“冒死”违规？ 经营无需求不如去套利

企业为什么拿到贷款却把钱不投如经营，却去投到股市和楼市，一位业内人士表示：“目前在中小微企业中，能够满足银行风险要求的很少，这导致了所有银行都盯着小微企业中的头部企业，争先恐后给他们放款。这让有些企业拿到了钱却投入到别的地方，而非经营需求。”

同时，目前货币政策宽松，利差加大，为企业违规套利创造了机会。

光大证券首席银行业分析师王一峰分析认为：“由于我国货币政策传导机制不畅，央行通过货币市场进行放松的政策，人为拉大了金融市场利率和存款利率利差，提供了从市场利率到存款利率的套利空间。”

套利空间能否消除？监管还需进一步加强

此前在政府工作报中，对银行贷款提出要求，要求加强监管，防止资金“空转”套利，并提供了一些列措施，如中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期;鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷等。

对于消除套利空间，王一峰表示，从微观层面看，从目前情况看，资金套利、空转机制的消除可能需要较长的时期，也存在难度。“要消除套利机制，政策上可以：一是进一步加大创新存款打击力度，减弱市场竞争;二是适度放宽同业负债占比考核，尽快推动金融债储架发行;三是加强存款上浮比例管控，择机下调法定存款基准利率。”

对于贷款资金被挪用的问题，此前新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼曾有观点认为，商业银行和消费金融公司应切实加强个人消费贷款管理，在期限、用途、支用等方面和环节，严格执行监管部门相关规定。期限方面，将消费贷款发放时限控制在五年以下，一般应为一至三年;用途方面，对每一笔消费贷款应明确用途，并要求客户提供用途证明，不发放无指定用途的综合性消费贷款;支用方面，对30万元以上的消费贷款，应执行“受托支付”规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。

关键词： 银行 违规