南粤银行换道转型 以小微、三农为抓手发力零售

对于长期依赖同业业务实现高速增长的中小银行，“搭便车”已经成为历史，加上对公业务、零售业务转型缺乏必要资金和技术支持，理财产品发行进入“后资管新规”的严监管时代，如何主动出击、换道转型成为了共同的困惑。

不过南粤银行在今年上半年交出了一份亮眼的答卷：2019年上半年，存款上升到1318亿元、贷款余额1100亿元，均比年初增长有较大幅度增长;盈利能力增强，实现净利润8.2亿元，同比增幅20%，成本收入也同比下降了5个百分点;不良贷款率、不良贷款余额实现双降，拨备覆盖率提升到259%，超额完成监管要求，较年初回升了41个百分点;资管业务上半年理财余额277.6亿元，实现净利润0.75亿元。

自2017年下半年便开始的“换道转型”，如今已初见成效。

主动化解存量风险

过去长期依赖同业业务高速发展的中小银行的扩张道路已不再可行。对此，南粤银行压缩同业负债，并从零售端发力，今年上半年存款规模不降反升。

“面对大趋势，侥幸心理肯定要不得，主动调整肯定比被动调整要好，早合规比晚合规也能更主动。”南粤银行行长陈武坦言，2017年该行转型轻型银行，开始着手压缩投资规模、优化负债结构，2018全年压缩了非标投资213亿元，同比降幅达34%;今年继续压降，截至6月末同业负债比年初又下降了126亿，目前同业负债在全部负债中占比为25.8%。

“同时我们狠抓基础存款、零售存款，今年上半年零售存款上升了24亿，而且今年上半年我们的规模增长远优于去年同期，截至6月末总资产余额2055亿元，比年初增加13亿元，比去年同期增长131亿元。对比一些可能走得慢了几步的中小银行，现在我们不再扛得那么辛苦。”陈武表示。

以小微、三农为抓手发力零售

既然在大城市里很难跟大银行正面竞争，那就发挥地方区域优势，从“小”做起。

陈武透露：“从贷款投向来看，对零售，中小企业、‘三农’，我们的信贷资源更加开放，只要符合风控条件，都尽力投放不限规模。从存款增长来讲，普惠这块我们今年上半年增长了24个亿。”

另一方面，南粤银行根据监管要求，适当调高了普惠、小微贷款的不良容忍度，但这并不意味着放松风控标准。陈武介绍，总行对小微、中小贷款业务采取集中审批模式，“集中审批效率更高了，把关也更严一点。”

到今年6月末，南粤银行小微贷款余额499亿元，小微企业贷款余额占全部贷款比例近45%，且贷款数额和客户数量都出现了增加，小微贷款增速3.98%，小微客户数比年初增加了619户。

在补齐中小银行负债短板方面，陈武指出现在有几个发力方向：“第一，财政、社保、住房维修基金相对来讲比较稳定，价格相对比较好，这是各家银行竞争的一个热点;第二，城中村、城市周边的农村也是我们的一个方向;第三，我们在准备农村金融服务站试点的建设。”

中小银行资管转型之道

当前，部分国有大行的理财子公司开门迎客，“1元理财”横空出世，中小银行资管业务无论是获客渠道还是净值型转型均承压。

“新规打破刚兑、取消资金池，中小银行的理财发行难度大幅增加，负债持续收缩、成本上升的压力加大。但相比其他类型金融机构，中小银行包括城商行，还是有地域优势和一定的渠道和客户优势的。”陈武说，“另外新规取消了首次销售面签等条款，也有助于实现销售线上化，对银行打破地域限制、扩大销售客群来说，也会是机遇。”

至于应对之策，陈武分析：“打造优质净值型产品，提高理财客户粘性，将是以后中小银行资管业务竞争的核心所在。所以我们一方面大力盘活化解存量，在过渡期内消化完预期收益性产品，按照新规要求完成整改;另一方面科学规划增量，加快产品切换、推出净值型理财产品，使新老产品间形成有效对接。”

在资产端转型方面，南粤银行从“持有到期”策略向“持有到期+交易”策略转型。“新政策环境下，中小银行的投资理念要从利差配置向精细化资产配置转型。”但陈武提到，资产端转型的过程中，对银行的风险控制也提出了更高的要求。

关键词： 南粤银行 中小银行